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                      關于抵押貸款的術語和抵押貸款的價值比

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                      抵押貸款發起者的行為受到他們知道抵押貸款將被證券化的影響。參見B. J. Keys、T. Mukherjee、A. Seru和V. Vig,《證券化導致了監管松懈嗎?》《來自次級貸款的證據》,《經濟學季刊》,125,1(2010年2月):307-62。在考慮新的抵押貸款申請時,問題不是“我們想要假定這種信用嗎?”而是"這是我們可以通過賣給別人來賺錢的抵押貸款嗎"

                      當抵押貸款被證券化時,產品的購買者收到的關于抵押貸款的唯一信息是貸款價值比(即,貸款規模與房屋評估價值的比率)和借款人的FICO分數。金融期貨資料,僅供參考,fico是費爾艾薩克公司開發的一種信用評分,在美國被廣泛使用。取值范圍是300 ~ 850。

                      抵押申請表上的其他信息被認為是無關緊要的,而且,正如前面提到的,貸款人甚至經常不檢查。對貸款人來說,最重要的事情是抵押貸款是否可以出售給其他人一,這在很大程度上取決于貸款價值比和申請人的FICO分數。

                      值得一提的是,貸款與價值比率和FICO評分的質量都值得懷疑。在申請抵押貸款時,負責確定房屋價值的房產評估師有時會屈服于貸款機構的壓力,要求他們給出較高的價值。潛在借款人有時會被建議采取某些行動來提高他們的FICO分數。[其中一種做法可能是連續幾個月定期償還新信用卡。]

                      政府為什么不規范抵押貸款機構的行為?答案是,自上世紀90年代以來,美國政府一直試圖擴大住房所有權,并一直向抵押貸款機構施加壓力,要求其增加對中低收入人群的貸款。一些州的議員,比如俄亥俄州和佐治亞州的議員,對目前的狀況感到擔憂,希望遏制掠奪性貸款。掠奪性借貸指的是貸款人欺騙性地說服借款人同意不公平和濫用的貸款條款。然而,法院決定以國家標準為準。

                      在信貸緊縮之前,人們使用了許多術語來描述抵押貸款。金融期貨資料,僅供參考,一種是“欺騙性貸款”,因為申請抵押貸款的個人,知道不會進行檢查,有時會選擇在申請表上撒謊。另一個用來描述一些借款人的術語是“NINJA”(沒有收入,沒有工作,沒有資產)。

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